변액보험 가입해도 될까? 주변 지인들에게 물어보면 회의적인 반응 들일 것입니다. 하지만 작년 대비 변액보험 가입자가 2배로 껑충 뛰었습니다. 이 정보를 확인한다면 보험사는 알려주지 않는 정보를 통해 변액보험의 쌩얼을 볼 수 있습니다. 그때 가입을 고려해도 늦지 않습니다.
변액보험이란?
변액보험은 내가 납입한 보험료의 일부를 투자하여 발생한 수익금을 되돌려주는 상품입니다. 대표적인 특징 2가지가 있습니다.
첫째, 사업비 비중이 높습니다.
이를 간과해서는 안됩니다. 모근 보험상품은 납입하는 보험료의 사업비가 빠집니다. 변액보험의 경우 타 보험상품 대비 사업비 비중(9~10% 수준)이 높습니다. 운용수익률이 좋으면 상쇄되어 고려 대상도 아니지만, 운용수익률이 좋지 않은데 사업비 명목으로 납입하는 보험료의 10%는 눈에 가시가 됩니다.
둘째, 원금이 보장이 되지 않습니다.
'변액'이라는 의미는 나중에 받는 보험금이 투자운용실적에 따라 변동된다는 의미입니다. 쉽게 원금이 보장되지 않습니다. 때문에 보험사 및 설계사는 '변액'을 강조하지 않습니다. 그런데 변액보험 가입이 2배로 껑충 뛴 이유는 무엇일까요?
주식시장 활황세
국내 주식 시장의 활황세가 이어진 것이 애물단지로 취급받던 변액보험이 재조명받게됩니다. 수익률이 좋아졌기 때문입니다. 하지만 변액보험은 바뀌지 않았습니다.
돛단배가 바람을 잘 만나 순항하는 것일 뿐, 돛단배에서 크루즈선이 된 것이 아닙니다. 변액보험의 운용 원칙은 바뀌지 않았습니다. 변액보험 수익률이 좋다고 덜컥 가입했다가는 바람이 멈추면 내가 탄 배가 돛단배라는 사실을 깨닫고 후회하지 마세요.
변액보험이 돛단배에서 크루즈선이 될 수 있습니다. 다만 최소 10년 이상의 기다림이 필요합니다. 최소 10년도 유지하지 못하고 중도해지를 한다면 무조건 손해 보는 상품이라는 사실을 잊지 마세요.
아래 변액보험의 기본 중의 기본적인 개념을 알려드립니다. 보험 가입 목적과 직결되는 부분이기 때문에 꼭 확인하셔야 합니다.
변액보험 종류
- 변액저축성 보험 : 변액연금보험, (저축성)변액유니버셜보험
- 변액보장성 보험 : 변액종신보험, (보장성)변액유니버셜보험
변액종신보험
종신이란? 사망하면 보험금을 지급하는 상품입니다. '변액'과 함께 해석하면 사망보험금이 정해져 있지 않은 보험입니다. 운용실적이 좋으면 더 많은 사망보험금을 받을 수도 있지만, 운용실적이 좋지 않으면 납입한 원금보다 적은 사망보험금을 지급하는 보험인 것입니다. 참고로, 보험사가 없어져도 최저사망보험금은 예금자보호한도인 5천만 원까지는 보호됩니다.
변액연금보험
연금은 죽기 전까지 지급하는 보험금. 즉 사망이 아닌 노후를 대비하기 위한 보험입니다. '변액'과 함께 해석하면 노후대비 연금액이 운용실적에 따라 지급하는 상품입니다. 최저연금적립금을 보증합니다.
변액유니버설보험
유니버셜은 자유로운 입출금이 가능한 기능이 있는 변액보험으로 저축성, 보장성 2가지가 있습니다. 변액보험의 경우 10년 이전에 해지할 경우 손해가 크기 때문에 자금 유동성을 확보를 원하시는 분들에게 유용할 수 있습니다. 하지만 이도 저도 아닌 운용이 될 수 있기 때문에 개인적으로 추천드리지는 않습니다.
정리하면, 변액보험의 장단점을 알고 가입을 결정하세요.
장점은 장기간(10년 이상) 유지 시 물가상승 및 저금리 위험에 대한 방어가 가능합니다. 정해진 조건에 해당한다면 납입금 전액 비과세, 투자 수익의 최대 15%까지 이자소득세가 감면되는 세금 혜택이 있습니다. 핵심은 최소 10년 이상 유지해야 혜택이 있는 상품입니다.
단점은 최소 10년을 유지했다면 감히 없다고 말할 수 있습니다. 잊지 마세요. 변액보험 7년 평균 유지하는 사람은 10명 중 3명도 안됩니다. 10명 중 7명은 손해만 보고 떠나며 변액보험은 좋지 않다. 안내한 수익률이 좋지 않다. 왜 변액보험에 대한 인식이 좋지 않은지 이해가 되시나요?
